第三千九百七七章 19美元

    说实在的，贾鸿渐越熟悉美国，越研究美国，就越觉得美国就是一帮子赌徒控制的国家！为什么这么说？除了各种稀奇古怪的金融产品，包括一些可以说是赌场一样完全对赌拼人品的金融产品之外，美国这边很多金融工具那就是刺激人的贪欲！世道好的时候没事儿，但是世道不好了，那真是大家一起完蛋的节奏！为什么这么说？因为美国这边办了房屋抵押贷款之后，还是可以来一个房屋二次抵押贷款的！什么叫二次抵押？这不是说把一个房子抵押给两个银行，而是说一家人80万元买了一套房子，抵押房子贷款了60万，然后过了5年比如，房子涨价到了120万了。在中国2012年的时候，是不可以把已经涨价了的抵押的房产再拿给贷款银行重新估值的！但是在美国可以！

    这意味着什么？意味着不是已经有了60万贷款了么？可是60万贷款是当年80万房价时候抵押拿到的贷款，如今涨到了120万，去银行申请重新估值，银行按照市价一算，喝！都120万了？那就允许按照120万的房价来再给现金贷款！比如说现在这家人申请了二次抵押，或者说是“抵押贷款再融资－□，”，这么一个80万的房子当初最多只能贷款64万比如，然后银行给了这家人60万，然后现在120万了，可以贷款96万，再融资之后，美国的银行就会给这家人补上36万的差额！然后有了这36万的现金差额，那就能干很多事儿了！比如说用来当首付再买套房子？

    没错，哪怕这家人5年里面没有攒下来什么钱，甚至只能拿房屋的抵押贷款再融资凑第二套房屋的首付款，但是第二套房屋首付交了之后。签订了合同之后，是不是第二套房屋也能拿去抵押？所以实际上这家人就是完全用两套房子抵押的钱，买了两套房子！换句话说，他们加从头到尾，自己只出了20万，但是买了两套房子。当然结果就是背了两套房子的抵押贷款！这两套房子的抵押贷款每个月还款额可能是不少的！但是美国这边奇葩就奇葩在于，对于一些信用很好的客户，他们有多种贷款利率组合可以选择——比如说前10年低利率，后20年高利率！

    那么对于这家人来说，如果第一套房子和第二套房子，他们都选择了前低后高的利率组合的话。到了第五年他们把抵押的第一套房子重新估值，弄来了30多万，当首付买了第二套房子。而这么一个时候，第一套房子和第二套房子给他们的还贷压力是不大的。然后到了第10年，这第一套房子的优惠利率时间快到了，第一套房子已经涨到了150万了，他们再把这房子一卖，入手150万美元，假设乱七八糟算上，最后要还银行110万美元，那他们最后还赚了40万呢！然后手里还有一套利率还有5年时间比较低的第二套房子呢！而手里的四十万分成两个二十万。那搞不好又能买两套小点的房子炒了！这种名目繁多的什么再融资啊，什么二次贷款啊。那不就是银行各种拼命借钱出去么，不就是借钱给老百姓，让老百姓多投资多炒房么？而万一房价跌的狠了，不管是这炒房的还是银行，都要悲剧！

    而银行肯定尽量不会让自己悲剧，所以在房价开始下跌的时候。他们知道危险了，就会收缩银根，比如说提高贷款利率，让贷款者每个月还更多的钱！这样才能让银行回收更多的钱，避免万一损失过多啊！但是这样以来又会导致本身信用优良的人资金压力过大！而且别忘了美国人很少储蓄的！白人家庭可能就只有一个月工资的储蓄而已！这特么的突然增加了还款额之后。工资多的可能就是日子过的紧巴巴了而已，工资不是那么多的或者炒房子比较多的，瞬间就还不起贷款也是可能的——美国那边什么医保之类的都是要买商业保险的啊，各种衣食住行也是要钱的啊！

    于是，在到了2007年9月份的时候，据美国抵押银行家协会透露，全美近4%的优质抵押贷款逾期未付，或被取消了赎回权！这是该协会1998年开始分别跟踪优质抵押贷款和次级抵押贷款以来最高的比例。各种优质还是不优质的抵押贷款加在一起，拖欠率和取消赎回权的总比例是7.3%，为该协会1979年开始跟踪这一数据以来的最高水平！看到没有，到了2007年9月份的时候，已经有4%的优质贷款、优良信用的人员已经开始还不上贷款了！

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